כמה באמת שווה ירידה של חצי אחוז בריבית?
זו אולי השאלה החשובה ביותר עבור כל מי שמתכנן לקנות דירה.
בכל פעם שבנק ישראל מודיע על הורדת ריבית, הכותרות בעיתונים זועקות:
"המשכנתאות יוזלו." "השוק התתעורר.."
אבל בכמה? האם מדובר בשינוי דרמטי או רק בכמה עשרות שקלים?
חברים בואו נתחיל מהבסיס, כאשר הריבית יורדת, הבנקים יכולים להעמיד אשראי בעלות נמוכה יותר. המשמעות היא שבמסלולי משכנתא המושפעים מהריבית במשק ובעיקר במסלול הפריים ובחלק מהמסלולים המשתנים – ההחזר החודשי עשוי לרדת.
חשוב להבין לא כל המשכנתא מושפעת באותה מידה, אם רוב ההלוואה שלכם בריבית קבועה ההשפעה תהיה קטנה יחסית אך חלק גדול ממנה במסלולים משתנים ההשפעה תהיה משמעותית יותר.
דוגמה ראשונה משכנתא של 800,000 ₪
נניח תקופת החזר של 30 שנה.
ירידה כוללת של כחצי אחוז בריבית עשויה להפחית את ההחזר החודשי בכ-180–250 ₪.
זה אולי לא נשמע הרבה.
אבל לאורך שנה מדובר בכ-2,000–3,000 ₪.
לאורך עשר שנים כבר מדובר בעשרות אלפי שקלים.
משכנתא של 1,000,000₪
כאן כבר מתחילים להרגיש את ההבדל.
ירידה של כחצי אחוז יכולה להקטין את ההחזר החודשי בכ-250–350 ₪.
כלומר כ-3,000–4,200 ₪ בשנהו עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
למשפחה ממוצעת מדובר בסכום שיכול לממן ביטוחי דירה, הוצאות חינוך או אפילו חופשה משפחתית אחת בכל שנה.
משכנתא של 1,500,000₪
זה כבר הסכום שבו נמצאות משפחות רבות באזורי הביקוש.
כאן ירידה של חצי אחוז עשויה לחסוך:
כ-400–550 ₪ בכל חודש כלומר כ-5,000–6,500 ₪ בכל שנה.
במהלך עשרים או שלושים שנות המשכנתא, מדובר כבר בחיסכון מצטבר של עשרות רבות של אלפי שקלים, ולעיתים אף מעבר לכך, בהתאם למסלולי ההלוואה.
משכנתא של 2,000,000₪
במרכז הארץ זו כבר אינה משכנתא חריגה כאן ירידה של כחצי אחוז יכולה להפחית את ההחזר החודשי בכ-550–700 ₪.
ובמילים אחרות משפחה יכולה לחסוך כמעט משכורת חודשית אחת בכל שנה לאורך שנים רבות מדובר בסכומים משמעותיים ביותר.
אז למה אנשים עדיין מהססים? מפני שמשכנתא אינה מורכבת רק מהריבית. כאשר משפחה קונה דירה היא בוחנת גם
האם יש יציבות תעסוקתית? האם המחירים עוד ירדו? האם יהיו הורדות ריבית נוספות? האם כדאי לחכות עוד חצי שנה?
כלומר, ההחלטה אינה כלכלית בלבד.היא גם פסיכולוגית, הכוח הגדול של הציפיות, נניח ששני אנשים רוצים לקנות דירה.
האחד שומע שהריבית ירדה, השני שומע שכלכלנים מעריכים שתהיה עוד ירידה בעוד מספר חודשים.
מה קורה?
רבים בוחרים להמתין כאשר עשרות אלפי אנשים מחכים מספר העסקאות יורד, אבל ברגע שהתחושה משתנה ויותר אנשים מאמינים שהריבית כבר קרובה לתחתית, רבים מהם חוזרים לשוק כמעט באותו הזמן.
זו אחת הסיבות לכך ששוק הנדל"ן יכול לעבור מתקופה שקטה לתקופה של פעילות ערה בתוך זמן קצר יחסית.
האם חצי אחוז לבדו יכול להקפיץ את מחירי הדירות?
התשובה היא לא.
חצי אחוז אינו משנה לבדו את שוק הנדל"ן.
אבל הוא בהחלט יכול להיות הטריגר שמתחיל תהליך רחב יותר.
כאשר הורדת הריבית מצטרפת לעלייה בביקוש, למחסור בדירות חדשות, לגידול באוכלוסייה ולשיפור בתחושת הביטחון של הרוכשים השוק עשוי לשנות כיוון.
לכן, משקיעים מנוסים לא מסתכלים רק על גובה הריבית.
הם בוחנים את התמונה המלאה.
לפעמים דווקא התקופה שבה הכותרות עדיין מהססות היא התקופה שבה נוצרות ההזדמנויות הטובות ביותר.
